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住宅ローンの元利均等返済と元金均等返済

住宅ローンの毎回の返済額は元金分と利息分を合計したものです。利息分の算出方法の違いにより、毎回の返済額が変わってきます。返済方法には、�@「元利均等返済」 と�A「元金均等返済」の２種類があります。

�@「元金均等返済」は、民間の住宅ローンでは一般的ではありませんが、公庫融資、年金融資などでは、�@「元利均等返済」と�A「元金均等返済」を選択する事が出来ます。

�@住宅ローンの元利均等返済

元金と利息を合わせた毎月の返済額が返済開始から終了まで一定金額となる方法で、金利が同じ間は月々の返済額は一定です。

元金均等返済と比較すると、元利均等返済のメリットは、毎月の返済額が一定なので将来のライフプランの見通しなどが立てやすく、元金均等返済に比べて返済開始当初の返済負担を軽減できることです。

元利均等返済のデメリットは融資残高の減り方が遅く、利息の総支払額は多くなってしまう事です。ただ一般的には、返済期間が経過するのつれて収入も増加してくるでしょうから、当人としては返済が若干ずつでも楽に感じるようになるでしょう。

元利均等返済方法は、元金均等返済に比べ支払い利息総額が多くなり、住宅ローンのように長期にわたり借り入れ返済する場合には、特に勧められます。要は民間金融機関が利息で儲ける事が出来るからです。

�A住宅ローンの元金均等返済

返済する毎月の元金が一定で、残りの元金に対する利息を月ごとに上乗せして支払う返済方法です。元金と利息を足した毎月の返済額は、当初の元金が多い時期は利息が多いので返済額が多く、返済が進むにつれて元金も、それに対する利息も少なくなりますので、毎月の返済額は次第に減少します。

元利均等返済と比較すると、元金均等返済のメリットは、元金の減少が早いため、返済が進むにつれて、毎月の返済額は次第に軽減されることです。また利息分が元利均等返済より少なく、返済総額でも有利です。

元金均等返済のデメリットは、返済開始当初の元金が多い時期は、利息が多いので返済額が多く、負担が大きい事です。将来を見通した場合、今現在の収入に余裕がある方にはこの方法が良いでしょう。

ちょっと待て！ボーナス併用返済

「ボーナス併用返済」は、ボーナス月に住宅ローンの毎月の支払額に一定額を上乗せした返済方式で、住宅ローンの返済期間を短くし、その分の利息負担を軽減することができます。逆に住宅ローンでボーナス併用返済しないということは、月々の返済額が多めになるので、返済を軽減するために返済期間を長めにし、結果として利息負担が増大します。ボーナス併用返済を避けるために返済期間を延ばすのは、返済総額上、損である事は明白です。

しかし、ボーナスは業績などに左右される不安定な収入ですから、ボーナスに頼り過ぎると危険です。ボーナス併用返済はやっぱり怖い、という人は、ボーナス月にボーナス併用返済するつもりで貯蓄をし、繰り上げ返済で返済期間の短縮を図る、というのも1つの手段にすると良いでしょう。

要は、ライフプランと返済期間短縮や返済総額の抑制を考え、ボーナス併用返済や繰り上げ返済を出来る限り活用しましょう。

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