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高金利の住宅ローンには「借り換え」を

高金利の住宅ローンを、現在のような他の低金利の住宅ローンへ乗り換えてしまう事が「借り換え」です。高金利の時に固定金利で住宅ローンを組んでしまった方は、低金利の今、住宅ローンの借り換えを行うと支払利息を軽減出来る場合があります。

住宅ローン借り換えの仕組み

借り換えの仕組みは、銀行等より新たな住宅ローンを借入れて得た資金で、今までの住宅ローンを一括返済してしまいます。住宅ローンの借り入れを行っている同一銀行内での金利差等による借り換えは基本的にはできません。

住宅ローンの借り換えの仕方とメリット

住宅ローンの借り換えによりメリットがあると考えられるのは、具体的にはおおむね、
�@ 借り入れ時の住宅ローン金利が、借り換えようとする新しい住宅ローンの金利より1％以上高いこと。
�A現在の住宅ローン残高が500〜1,000万円以上あること。
�B現在の住宅ローン返済期間がまだ10年以上残っていること。
が挙げられます。

住宅ローンの借り換えは、
�@公的金融機関の住宅ローン（公庫など）から民間金融機関の住宅ローンへの借り換え。
�A民間金融機関の住宅ローンから民間金融機関の住宅ローンへの借り換え。
で、民間金融機関の住宅ローンから公的金融機関の住宅ローンへの借り換えはできません。

住宅ローン借り換えの諸経費

しかし、住宅ローンの借り換えの際に生じる諸経費も相当額になりますので、その諸費用も含めて借り換え返済総額の軽減効果あるかどうか検討、判断しなければなりません。

住宅ローンの借り換えの際の諸費用としては、事務取扱手数料やローン保証料、ローン契約書印紙代、登記費用、抵当権設定費用、など大体20〜40万円程度かかってきます。

また、ただ当面の金利が低いからといって、固定金利型から変動金利型、または固定金利選択型に住宅ローンを借り換えた場合には、将来の金利上昇リスクを負うことになるので注意が必要です。

住宅ローン借り換えの際の団体信用生命保険

住宅ローンの借り換えでは、ほとんどの金融機関の場合、現在加入している団体信用生命保険から新たに団体信用生命保険へ加入しなければなりません。

但し、住宅金融公庫で住宅ローンを組まれ、民間の金融機関で住宅ローンの借り換えをする場合は、殆どのところでは、団体信用生命保険料は住宅ローン金利の中に組み込まれており、新たな支払負担は発生しないので、毎年の団体生命保険料も、住宅ローンの借り換えにより負担を軽減する事が出来ます。

住宅ローン借り換えの審査

また住宅ローンの借り換えの際には、金融機関による審査もあります。現在の住宅の担保価値や過去の返済状況、現在の収入、勤続年数など、審査結果によっては、住宅ローンの借り換えができない場合もあることをあらかじめ承知しておきましょう。

住宅ローンの借り換えを行う際には、金融機関に住宅ローン借り換えのシミュレーションをしてから検討しましょう。

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